Внешние и внутренние факторы, так или иначе, оказывают влияние на процентную ставку.
К внешним факторам можно отнести факторы, которые образовались вне деятельности конкретного банка. Сюда можно отнести: политику Центробанка, инфляцию, налогообложение, степень развития рынка МБК.
К внутренним факторам относят факторы, возникшие от деятельности банковской структуры. К таким факторам можно отнести: конкуренцию и устойчивость среди других банков, надежность клиента, спрос и предложение кредитных пакетов.
Выделим 5 основных аспектов, которые оказывают непосредственное влияние на ставку банка.
Политика Центрального банка. Самостоятельно установить процентную ставку банки не могут, они опираются на учетную ставку ЦБ. Последний реагирует на экономическую ситуацию в стране, определяя уровень инфляции. Процентная ставка по кредитам может изменяться как в большую, так и в меньшую сторону.
Так же одно из обязательств всех банков являются отчисления в резервный фонд Центробанка. Такие отчисления уменьшают свободные деньги банка, отчего может произойти поднятие процентов по кредиту для клиентов финансовой организации.
Покупка или продажа валюты и ценных бумаг ЦБ РФ влияет на остатки денежных средств на счетах банков. Они в свою очередь, обладая излишками или дефицитом денег будут либо понижать, либо повышать процентную ставку для заемщика.
Налогообложение и инфляция. Сниженная ставка налога приведет к понижению процентной ставки. Повышение налоговой нагрузки определит поднятие ставки для остальных клиентов.
Инфляционные скачки так же отражаются на конечном потребителе кредита. Для того, чтобы исключить обвал рубля, применяется показатель ожидаемой инфляции.
Конкурируя с другими банковскими структурами, банки вынуждены предлагать своему клиенту тот уровень процентной ставки, который предложен на финансовом рынке. Поэтому для банка важен клиент, который отдаст предпочтение именно этому банку для вложения своих средств.
Процент от доходности с вложений никогда не будет равен проценту по кредиту. Он всегда будет меньше. Это достигается за счет регулирования внутри банка, а так же предложенной ставки ЦБ РФ. Испытывая нехватку свободных денег, банки начинают поднимать проценты по вкладам. В свою очередь избыток свободных средств для банка будет направлен на вынужденную пониженную ставку кредитного процента.
Клиентоориентированность. Каждый банк тщательно изучает платежеспособность своего клиента прежде, чем одобрит ему кредит. Учитывая длительные сроки кредитования, а так же использование свободных денег от вложений, банку необходимо получить уверенность в том, что кредит будет ему возвращен в том же объеме и принесет прибыль в виде уплаченных процентов.
Спроси и предложение кредитных пакетов. Благодаря этому внутреннему рычагу, банки регулируют количество свободных денег в своей структуре, учитывая налогообложение, ставки по ЦБ, а так же количество вкладов и кредитов. Предлагая лучшие условия на рынке для вкладчиков, банки получают в свое распоряжение свободные деньги, грамотно распоряжаясь которыми, банк получает прибыль. Часть полученного дохода уходит на оплату процентов по вкладам. Таким же образом банк поступает и со свободными денежными средствами.
Клиент фактически не может повлиять на процентную ставку, которую ему может предложить банк. Его задача выбрать надежный банк как для вклада, так и для получения кредита, изучив все предложения на финансовом рынке.
